Anatocismo består af opkrævning af renter med hensyn til restance i tilfælde af manglende betaling af et lån. Derfor er det en dobbelt forpligtet betalingsforpligtelse.
På denne måde, når skyldneren holder op med at betale, føjes selve renten til hovedstolen, der er skyldig, hvorfor det er en anden forpligtelse. De nye økonomiske omkostninger beregnes således på begge beløb, og de er derfor dobbelt. Som vi kan se, er det meget tæt på rente, og derfor forbyder lovgivningen i mange lande det, i det mindste fra et kommercielt synspunkt.
Anatocisme og interesser
Det er vigtigt, at vi rejser en forskel mellem renterne på et lån og restance. Sidstnævnte er dem, der vedrører os i dag. Lad os se, hvad hver enkelt betyder:
- Renten på et lån er fra låntagerens synspunkt en finansiel omkostning. Det vil sige, de afspejler, hvad de penge, de låner os, koster os. Fra långiverens synspunkt ville det være den pris, som han "sælger" sine penge til. Derfor ville det være din fortjeneste.
- Standardrenter opstår dog, når der er en standard. Hvis debitor ikke imødekommer lånet inden for den fastsatte løbetid, vises disse og er normalt højere som en procentdel af gælden end de normale. Disse er fastlagt i lånekontrakten og skal være detaljerede.
Problemet kommer af sammensat rente
Sammensat interesse har været en stor allieret for opspareren, men det er et mareridt for skyldneren. På denne måde vil vi have et problem, hvis vi skylder banken penge, og den har medtaget en af disse klausuler. Som vi vil se i eksemplet, kan gælden være betydelig, hvis vi tilføjer aktiverede restancer til den sædvanlige rente.
Dit forhold til voldelige pantklausuler
Lån har givet meget at tale om for de mulige misbrug, der kan begås gennem deres kontrakter. Fra gulvklausuler til indeks, der betragtes som krænkende, såsom IRPH i Spanien. Alt dette er ved alt for mange lejligheder en hovedpine for kreditor. High Court-afgørelser til fordel for debitor har været drivkraften bag denne situation.
Pagter baseret på anatocisme, der tillader indsamling af renter på renter, er blevet betragtet som uger i forskellige domme. Spanien har været en af pionererne, med nogle som Alicantes provinsret i 2014. På denne måde blev det betragtet som en voldelig klausul, da det blev pålagt et realkreditlån, og det var derfor ugyldigt til alle formål.
Eksempel på anatocisme
Lad os forestille os et tilfælde, naturligvis uvirkeligt, af et 10-årigt pant med 5% rente, 15% renter på restancer og for et beløb på 100.000 €. På figuren kan vi se, at misligholdelsesrenten, når den kun beregnes på hovedstolen, tilsammen udgør i alt 82.500 valutaenheder (CU).
Standardrenterne beregnet på hovedstol og påløbne renter, anatocisme, beløber sig imidlertid til CU86.625. Total. Forskellen mellem de to er CU4,125. Det lyder ikke meget … Men lad os forestille os et gennemsnitligt pant på 200.000 CU med en varighed på 30 år og en renter på 25% af restancer. Det kan være en betydelig mængde.
