Et omvendt realkreditlån er et lån, hvis garanti består af et realkreditlån, der normalt ligger på en sædvanlig bopæl.
Hvad banken gør er at yde (med visse krav) et lån med garanti for et hjem. Således sker det, at det sædvanlige pant falder over tid, og i dette tilfælde stiger gælden normalt. Grænsen vil være det øjeblik, hvor nogen, som regel arvingerne, tager sig af det. Dette garanterer ejerskabet af dette hjem.
Nogle omvendte realkreditovervejelser
Dette produkt tildeles af finansielle enheder eller forsikringsselskaber. Derudover er dets mål at blive en hjælp til mennesker med økonomiske problemer. Af ovenstående grund er der en række overvejelser, der skal tages i betragtning:
- Normalt kræves det, at personen er over 65 år eller har en vis grad af handicap (i Spanien er det 33%) eller afhængighed.
- På den anden side skal boligen vurderes og have en skadeforsikring. Målet er at beskytte det aktiv, der fungerer som sikkerhed.
- Lånets størrelse afhænger af ansøgerens alder, uanset om det er en sædvanlig bopæl eller ej, og hvordan pengene modtages (husleje, engangsbetaling …).
- Arvingerne kan beholde ejerskabet af hjemmet, hvis de betaler gælden. Ellers kan banken udføre pantet, men kun på dets værdi og ikke på arvingenes personlige aktiver. Du kan også vælge at sælge.
- Når en gang er anmodet om det, er det sædvanlige, at banken kræver, at vi annullerer det pant, der måtte være.
- De betalinger, der skal modtages, kan bestå af en enkelt, som normalt inkluderer renter eller en bestemt periodisk indkomst.
Juridiske aspekter
I de fleste lande er dette finansielle produkt nøjagtigt reguleret. Årsagen er at undgå mulige overgreb mod debitor. Standarden kræver normalt, at banker leverer en uafhængig rådgivningstjeneste til klienten. Normalt udføres denne service normalt af private virksomheder, og omkostningerne påtages af banken.
På den anden side skal det med hensyn til beskatning tages i betragtning, at de modtagne penge ikke er en indkomst. Dette har en indflydelse på indkomstskatten, og det er, at du ville være fritaget for at betale den. Derfor er den generelle regel, at vi ikke skal betale hyldest for det.
Endelig skal du overveje de renter og forsikring, du skal betale. Begge beløb kan være meget høje. Faktisk kan lånet nogle gange være mere end boligens værdi. I disse tilfælde afstår arvingerne normalt fra dem, da det ikke er værd at betale gælden, hvis aktivet er mindre værd.
Dette sidste aspekt har fået nogle lande, herunder Spanien, til at sagsøge. Faktisk er der nogle sætninger, der er blevet betragtet som voldelige. Dette er allerede sket med andre forhold som gulvklausuler, der ved mange lejligheder betragtes som ulovlige. Derfor, hvis vi mener, at vi er i denne situation, er det bedst at informere os selv og, hvor det er relevant, handle.