Et pantmoratorium er et tilbud fra banken til en kunde om at udsætte pantbetalinger i en bestemt periode. Moratoriet er altid underlagt en række omstændigheder, der påvirker kundens betalingsevne.
Et pantmoratorium er det tilbud, som en bank giver til en klient, hvor den har lov til at udsætte betalingen af pantbetalinger. Denne udsættelse er betinget af, at der fastsættes et bestemt udtryk, som moratoriet skal vare, samt visse betingelser. Moratoriet tillader derfor klienten at udsætte betalingen af pantbetalingen på grund af en uventet situation, der påvirker kundens betalingsevne. For at måle situationen er det nødvendigt at overholde en række krav, der bestemmer, om moratoriet er acceptabelt eller ej.
På grund af force majeure kan moratoriet også fremmes af en regering såvel som den relevante økonomiske myndighed. Med andre ord, hvis der er pandemisituationer eller et pludseligt aktivitetsstop på grund af naturkatastrofer, kan regeringen godkende pantmoratoriet for de berørte borgere.
Forskel mellem misligholdelse af pant og misligholdelse af pant
Misligholdelse af prioritetslån og misligholdelse af pant er meget lignende begreber. Der er dog en række forskelle mellem de to begreber. Begge begreber henviser til betaling af et pant på grund af manglende evne til at påtage sig omkostningerne. Der er dog forskelle mellem manglen og moratoriet, som vi vil se nedenfor.
For det første består prioritetslånet af udsættelse af betalingen af pantbetalingen i lyset af en uventet situation, der påvirker kundens betalingsevne. På denne måde omstruktureres gælden, og klienten kan håndtere gælden på en mere fleksibel måde. I prioritetslånet kan betalingen af afbetalingen imidlertid ske på to måder:
- Samlet misligholdelse af pant: Hvor vi stopper med at betale hovedgebyret samt renterne i en tidligere aftalt periode.
- Delvis misligholdelse af pant: Hvor vi ikke ville returnere den skyldte kapital til banken, men vi skulle betale de genererede renter.
På den anden side har vi realkreditlånet. Dette er ligesom misligholdelsen af pant en udsættelse af betalingen af pantbetalingen i en tidligere aftalt periode. Imidlertid betales gebyret ikke længere i pant moratoriet, såvel som de renter, der genereres af dette moratorium. Det vil sige, at der ikke betales nogen renter for udsættelsen. For at gøre dette kræves der visse krav, som, som vi vil se nedenfor, placerer den involverede klient i et scenarie med økonomisk og social sårbarhed.
Krav til anmodning om pantlån
Afhængigt af det land, hvor du bor, samt den bank, som du arbejder med, er der en række krav, der er etableret som adgangskriterier for godkendelse af pantlåneansøgningen.
I Spanien er de eksisterende kriterier for at anmode om det fastlagt af banken samt, hvis det kræves, af det relevante offentlige organ.
I overensstemmelse med kodeksen for god bankpraksis skal følgende krav være opfyldt for at anmode om pantmoratorium:
- Pantelånet skal være det første familiens hjem.
- Klienten har mistet sit job eller har været nedsat i løn, der forhindrer ham i at fortsætte med at betale pantbetalingen.
- Indtægten fra familieenheden må ikke overstige tre gange den offentlige indikator for indkomst med flere effekter, almindeligvis kendt som IPREM.
- Familienheden skal have været udsat for ændringer i dets økonomiske niveau, der i væsentlig grad ændrer -nedad- dens betalingsevne.
- Pantebetalingen skal overstige 50% af den samlede indkomst genereret af familieenheden.
Selvom dette er de grundlæggende kriterier, er der altid undtagelser. Derfor anbefales det, at de, der ønsker at anmode om et pantlån, tidligere går til deres bank, så den informerer dem om situationen og de eksisterende muligheder.
Hvorfor er der pantlån?
Som vi sagde før, skyldes pantmoratoriet primært mulige ændringer, der ændrer en klients betalingskapacitet og derfor forhindrer ham i at stå over for pantbetalingen. Der er dog mange undtagelser, hvor en bank kan tilbyde et bankmoratorium til kunden.
I situationer med force majeure har det pantmoratorium, der anvendes af en regering, de samme virkninger, som hvis det blev accepteret af banken. En total eller delvis afbrydelse af den økonomiske aktivitet, enten på grund af mulige naturkatastrofer eller pandemier, kunne tvinge bankerne til at acceptere pantmoratoriet og sænke de krav, der er angivet og nævnt ovenfor.