Kreditvurderingen (eller kreditvurdering) er en kreditvurderingsmetode, der består i at tildele en score til den potentielle skyldner. På denne måde forsøges det at måle kundens solvens.
Kreditvurderingen er primært baseret på ansøgerens lånehistorie. Disse oplysninger leveres af kreditbureauerne, enheder, der indsamler oplysninger fra alle brugere af det finansielle system.
Det skal bemærkes, at hver bank har sin egen måde at vurdere kreditrisiko på.
Brug af kredit score
Anvendelsen af kreditscoring sker hovedsageligt på to måder:
- Ved behandling af anmodningen om et lån analyserer den finansielle institution den potentielle debitors score i forhold til karakteristika ved det anmodede lån. Hvis det er en meget høj finansiering, kræves der en højere solvens.
- Når lånet er ydet, kan banken bruge kundens score til at spore det. Så hvis låntageren bliver mindre troværdig på et eller andet tidspunkt, kan den finansielle institution begrænse hans kredit.
FICO-metode til kreditvurdering
FICO-metoden (Fair, Isaac and Company) til kreditvurdering er den mest kendte. Det blev introduceret i 1989, og resultatet varierer altid mellem 300 og 850 point. Den består i at evaluere fem variabler, som vi citerer i rækkefølge efter betydning:
- Betalingshistorik (35% af score): Hovedindikatoren for solvens er, om personen altid har opfyldt deres økonomiske forpligtelser til tiden.
- Anvendelse af kredit (30%): Der er mindre sandsynlighed for misligholdelse, hvis personen har brugt en lavere procentdel af deres tilgængelige kreditgrænse.
- Længde på kredithistorik (15%): Jo længere den enkelte har brugt finansieringsprodukter, jo højere tildeles scoren.
- Nye kreditter (10%): Akkumulering af mange gældsansøgninger kan sænke din kredit score.
- Brugte kredittyper (10% /): Hvis personen ansvarligt har administreret flere klasser af lån, anses sandsynligheden for misligholdelse for at være lavere.
Fordele og ulemper ved kreditvurdering
Fordelene ved kreditvurdering inkluderer:
- Ved at følge en etableret metode bruger banken mindre tid og ressourcer på at behandle kreditansøgninger. Således reduceres omkostningerne, og mængden af lån, der ydes, øges.
- Det gør det muligt at evaluere objektivt og anvende de samme kriterier på alle brugere.
Der er dog også nogle ulemper:
- At være en automatiseret proces kan særlige omstændigheder afsættes. Der er mennesker, der kan blive krediteret på grund af deres indkomstniveau, men for eksempel har de ikke en lang historie i det finansielle system.
- Kreditvurderingen reduceres til et antal, idet kvalitative aspekter som personens vilje til at opfylde deres økonomiske forpligtelser ikke er til side.
- Du bygger på fortiden, men du kan ikke forudse alt, hvad der vil ske i fremtiden, såsom tab af et job.