En livrente er en indkomst, som en person modtager indtil øjeblikket for sin død. Normalt regelmæssigt og generelt månedligt. Dette gøres efter den første eller periodiske forudbetaling eller indbetaling af et bestemt beløb.
En livrente betragtes som et investerings- og opsparingsværktøj, især rettet mod familier og stimulansen til at opretholde levestandarden eller trivsel på lang sigt. Det fungerer som en forsikring, der aktiveres, når den enkelte aldrer og holder op med at arbejde.
Typisk tilbydes denne type finansielt investeringsprodukt af et forsikringsselskab eller et kreditinstitut og er forbundet med et bestemt niveau eller en bestemt rente, som begge parter er enige om ved underskrivelsen. I livrenten dækkes levetidsrisikoen af den enhed, der leverer tjenesten, for eksempel et forsikringsselskab. En sådan institution vil medføre højere omkostninger, hvis pensionisten bor i mange år.
På den anden side involverer normalt en plan af denne type og trækker den deponerede kapital på forhånd normalt betaling af kompensation eller inddrivelse af et lavere beløb end investeret, så de enheder, der tilbyder produktet, forventer tidlige udbetalinger af midler.
Dette koncept identificeres ofte med gensidige fonde eller private pensionsplaner.
Tværtimod har skadesrente en gyldighedsperiode, der kan slutte inden den forsikredes død.
Hvordan livrenten fungerer
I en bestemt periode indvilliger en person i at levere eller betale en periodisk præmie eller et gebyr til den enhed eller det firma, som produktet er indgået med. På denne måde akkumulerer det i årevis et beløb deponeret og under en fast eller variabel rente (som er den hyppigste metode).
Når tiden er inde, vil dette beløb blive opkrævet gennem månedlig indkomst som løn indtil indehaverens død, på en meget lignende måde som alderspension.
Den kapital, der opgives ved at vælge livrenteforsikring, kan også deponeres i en (kendt som en enkelt præmie) eller flere store betalinger, såsom et bankindskud.
Fordele ved en livrente
- Hjælp familier. Især i perioder med økonomisk krise har folk muligheden for at opretholde et indkomstniveau, hvis de tidligere har besluttet at eje et lignende produkt.
- Fjern risikoen for lang levetid. I modsætning til livrenter med en bestemt løbetid giver annuiteter dig mulighed for at modtage den indkomst gennem hele dit liv, uanset om du lever mange flere år end forventet.
- Almindeligvis er disse typer af annuitetplaner enkeltpersoner, selvom der er mulighed for, at de er til to personer, ofte i tilfælde af livsforsikring for par eller ægteskaber, der beslutter at dele dem.
- De kan normalt let ændres eller tilpasses med hensyn til det oprindelige gebyr og den indkomst, der skal modtages med jævne mellemrum.
- Denne type indkomst antager vigtige skattemæssige fordele for indehaveren.
Ulemper ved en livrente
- Denne type produkt er normalt knyttet til højere startomkostninger, i vid udstrækning, når man beskæftiger sig med langsigtede planer. Derfor søger bydende at opnå større overskud i det første øjeblik.
- Som et opsparingsværktøj betyder livrente, at familier afsætter færre ressourcer til forbrug, og derfor er der mindre bevægelse af penge i økonomien.
- Generelt er omkostningerne forbundet med at trække midlerne inden den aftalte dato høje, hvilket afskrækker indehaverne til at afbryde disse planer.
- I perioder med økonomisk ustabilitet er der ofte mistillid til de enheder, der er ansvarlige for forvaltningen af denne type finansielle produkter, samtidig med at de får skylden for en vis mangel på gennemsigtighed i situationer med økonomiske problemer.
Livrente som supplement
Livrenten kan erhverves i en privat institution for at supplere en pension, der allerede er modtaget af staten.
På den anden side er der i nogle lande pensionskasseadministratorer (AFP), private enheder, hvor arbejdstagere kan spare til deres alderdom. Disse institutioner tillader enkeltpersoner at overføre deres midler til et forsikringsselskab ved pensionering. Hvis de beslutter det, har de mulighed for at få adgang til periodisk vederlag for livet
Hvis arbejdstageren ikke indgår kontrakt med et forsikringsselskab, opretholder AFP forvaringen af den sparede kapital og er ansvarlig for at betale en skadesrente til pensionisten. I dette tilfælde skal det bemærkes, at bidragskontoen er individuel, dvs. at hver person har en fond, der kan tømmes.
Yderligere klausuler om livrenter
Der er yderligere klausuler, der er kompatible med en livrenteaftale. For eksempel er det muligt at tildele en modtager i tilfælde af død.
Der kan også købes en garanteret periode for et ekstra beløb. Så hvis pensionisten f.eks. Dør i løbet af de første ti år af politikken, modtager modtageren det samme månedlige beløb som kontraktindehaveren.
Ved afslutningen af den garanterede periode begynder modtageren at modtage procenterne som en månedlig betaling i henhold til lovgivningen, hvis det er relevant. For ægtefællen er det f.eks. Normalt omkring 50% af arbejdsgivers pension.
Artikel skrevet af Javier Sánchez og Guillermo Westreicher
Livrente