Afdragssalget er en type transaktion, hvor sælgeren tillader kunden at annullere produktet i flere fremtidige betalinger. Disse abonnementer kaldes ofte rater.
Med andre ord giver afdragssalg dig mulighed for at forlænge betalingen for en vare eller tjenesteydelse i en periode, der kan vare måneder eller år.
Målet med afdragssalget er at give forbrugeren den komfort at kunne annullere et produkt i dele og ikke i en eneste udbetaling, der kan være meget høj.
Holdbare varer, såsom en ejendom eller dyre tjenester, såsom en rejse til udlandet, sælges normalt under denne modalitet.
Derudover foretages afdragssalg normalt med kreditkort, så kunden erhverver normalt en gæld hos en finansiel institution. Dette giver dig et lån, som du skal tilbagebetale i flere fremtidige rater (rater).
Et andet punkt at tage i betragtning er, at hver rate har to komponenter: hovedstolen på et lån (den del af gældens størrelse, der afskrives) og renterne (finansielle omkostninger ved køb på kredit).
På samme måde skal vi nævne, at der i nogle tilfælde kræves betaling af et indledende gebyr i periode 0 for salg, hvilket er en del af produktets pris, for eksempel 10%. Dette sker for eksempel i tilfælde af fast ejendom.
Fordele og ulemper ved afdragssalg
Blandt fordelene ved afdragssalg har vi:
- Øger sælgerens kommercielle bevægelse, efterhånden som varen eller tjenesten bliver mere tilgængelig.
- Det giver kunden mulighed for at købe dyre produkter eller tjenester uden at blive underkapitaliseret på kort sigt.
- Mange gange er det den eneste måde en person kan få adgang til et dyrt aktiv såsom et hjem.
- Der er værktøjer, der reducerer risikoen. Enheden, der finansierer operationen, kunne kræve det handlede aktiv selv som sikkerhed, såsom fast ejendom. I tilfælde af misligholdelse overtager banken derefter huset og kan sælge det for at inddrive det tildelte lån.
Imidlertid har afdragssalg også ulemper:
- Der er altid en procentdel af kunder, der ikke overholder annulleringen af deres gæld. Dette er kendt som kreditrisiko.
- Det kan farligt tilskynde forbrugerisme i en bestemt befolkningssektor, der er sårbar over for misligholdelse, for eksempel hvis du mister dit job.
- Under hensyntagen til de to foregående punkter skal finansinstituttet administrere godkendelsen af kreditter (og de pålagte renter) korrekt samt opkrævningsstyringen af sin kundeportefølje. Ellers kan virksomheden blive uholdbar.
- Højere økonomiske omkostninger genereres for kunden. Dette, fordi, som vi nævnte tidligere, inkluderer hver rate renter. Det vil sige, ikke kun fordeles salgets størrelse på antallet af perioder, men der er en ekstra omkostning for værdien af pengene over tid.
- Klienten føler tilfredshed i øjeblikket, men i fremtiden skal vi tage højde for, at han bliver nødt til at bære ansvaret for at annullere en gæld, som kan skabe stress og en eventuel konflikt med kreditor.
Afdragssalg og renter
Som vi allerede har nævnt, involverer denne betalingsmetode normalt renter. Disse afhænger af den rentesats, der igen bestemmes ud fra niveauet for kreditrisiko.
Dette betyder, at renten vil være højere, jo højere sandsynligheden for misligholdelse er. Dette defineres ud fra forskellige variabler såsom debitors kredithistorik og kreditperioden (jo kortere finansieringsperiode er, jo større er muligheden for tilbagebetaling og omvendt).