Spareforsikring som investeringsinstrument
Hvem ønsker at opnå et godt afkast med deres penge, vil satse på en investeringsfond. Ulempen ved gensidige fonde er dog deres højere risiko. I den modsatte ende vil der således være dem, der mener, at det er bedst at holde penge under madrassen. Mod disse to muligheder er investeringsforsikring, som giver dig mulighed for at opnå højere afkast end på en bestemt periode og tilbyder et årligt afkast.
Investeringsforsikring eller opsparingsforsikring er finansielle produkter, der kan erstatte traditionelle renteinstrumenter. For at ansætte dem behøver du ikke gå til en bank, men du skal gå til et forsikringsselskab.
Et alternativ til bankindskud
Selvom dette finansielle produkt giver investoren et fast og garanteret afkast, vil det ikke være så højt som det, der tilbydes af andre produkter. Under alle omstændigheder er formålet med investeringsforsikring at tilskynde til husholdningernes opsparing.
Disse investeringsforsikringer giver et afkast baseret på den tilførte kapital. Således kan kapitalen og den genererede indkomst trækkes tilbage, når den aftalte tidsperiode slutter. Imidlertid vil der også være mulighed for at yde yderligere kapitalbidrag i den aftalte periode.
Skattefordele
Selvom rentabiliteten ikke er så høj som andre finansielle produkter, kan forbrugeren drage fordel af en mere gunstig skattebehandling. Den store fordel ved spareforsikring er, at ved at beholde kapitalen i den lovbestemte minimumsperiode, der kræves i loven (5 år fra det første bidrag), er de opnåede afkast fritaget for skat. Med andre ord, i Spanien behøver du ikke betale noget til statskassen, hvis der er gået 5 år siden det første bidrag, og de årlige bidrag ikke overstiger 5.000 euro. Alt dette er en fordel, især når man kontraherer produkter som spareplaner 5.
Hvordan fungerer opsparingsforsikring?
På den anden side, hvis vi i banken finder specifikke investeringsprodukter for hver alder, såsom børns opsparingskonti eller pensionsplaner, er opsparingsforsikringen tilpasset enhver alder, personlig eller familiær omstændighed.
Spareforsikringsgarantier
Et aspekt, der skal tages i betragtning inden ansættelse af investeringsforsikring, er forsikringsselskabets solvensniveau. Dette skyldes, at forsikringsselskabet har ansvaret for at garantere investeringen. I denne forstand skal det bemærkes, at opsparingsforsikring ikke er indskud og derfor ikke er beskyttet af indskudsgarantifonden (FGD). Det er Generaldirektoratet for Forsikring, der har ansvaret for tilsynet med denne type finansielle produkter.
Hvis vi taler om den garanterede kapital, er det vigtigt at bemærke, at forsikringsselskabet har pligt til at garantere mindst 85% af investeringen.
Opmærksom på rentabilitet
Rentabiliteten, der tilbydes af opsparingsforsikring, er højere end bankindskud, men lavere end investeringsfondens. For at måle rentabiliteten af opsparingsforsikring skal du dog være opmærksom på en indikator kaldet garanteret teknisk interesse. Garanteret teknisk interesse forstås som den mindste rentabilitet, der ydes af en forsikring. Denne garanterede tekniske rente beregnes på den forsikringspræmie, diskonteret risikopræmier, administrations- og marketingomkostninger, skatter og yderligere dækning.
Noget at huske på i investeringsforsikring er muligheden for at opnå stigende afkast. Muligheden for at opnå stigende afkast eksisterede allerede i bankindskud, men med fremkomsten af opsparingsforsikring er de fremkommet som en hård konkurrent. Med hensyn til opsparingsforsikring stiger afkastet med årene, startende med en garanteret teknisk interesse på 1%. I årenes løb kan investorens rentabilitet nå op på 3% og endog i de bedste tilfælde 5%.
Indfrielse og provision af spareforsikring
Men kan investoren trække midler ud, hvis han har brug for penge? Det er her, de såkaldte redninger kommer i spil. Allerede fra det første år vil det være muligt at udføre redningen. Det skal dog tages i betragtning, at opsparingsforsikring er et investeringsinstrument på mellemlang og lang sigt.
Som ethvert finansielt produkt har besparelser eller investeringsforsikringer en række provisioner. I tilfælde af udøvelse af indfrielsen af den indskudte kapital skal investoren stå over for den tilsvarende indløsningsstraf. En fordel ved investeringsforsikring er dog, at der ikke er nogen vedligeholdelsesgebyrer.
