Subrogation på lovområdet er ændring af en kontrakt for at erstatte en person (naturlig eller lovlig) med en anden. Dette i udøvelsen af en tilskrivning eller i opfyldelsen af en forpligtelse.
Subrogation sker normalt inden for rammerne af finansiering, ændring af långiver eller debitor. Det betragtes som en rækkefølge eller delegering af pligter eller beføjelser.
Typer af surrogati
Der er to typer surrogati:
- I kreditors position: Det kan være produktet af et køb / salg eller donation eller endda som et resultat af en arv. På denne måde overføres kreditors rettigheder til en ny person eller institution.
For eksempel i tilfælde af lån som realkreditlån kan de gå fra en enhed til en anden. Dette gennem et køb eller gældskonsolidering. Formålet med denne operation er at forbedre finansieringsbetingelserne for låntageren.
For at forstå det bedre består gældskonsolidering i, at banken tilbyder en person at købe alle sine udestående kreditter, selvom de svarer til forskellige institutioner. Det er således muligt at samle den nævnte finansiering og også opkræve en lavere rente,
- I skyldnerens stilling: Ejeren af et lån ændres af en anden. Kreditor skal acceptere den nye skyldner efter at have analyseret sin kreditrisiko for at sikre hans solvens. En sådan godkendelse er dog ikke nødvendig, hvis subrogationen er resultatet af en arv, dvs. hvis den sker efter låntagerens død.
Denne type subrogation har den fordel, at den ikke kræver yderligere skattebetaling, fordi en ny transaktion ikke gennemføres. Der skal dog betales yderligere administrationsomkostninger, for eksempel for den respektive registrering i notarens kontor.
En situation, hvor denne form for subrogation overholdes, er når et hjem erhverves med et pant i afventning af betaling.
Eksempel på surrogati
Lad os forestille os, at Pablo skylder sin bank 120.000 på et pant. For et par år siden købte Pablo et hus og erhvervede et boliglån. På grund af sin økonomiske situation kan han dog ikke fortsætte med at betale dette pant, og han planlægger at sælge huset.
En af de muligheder, de tilbyder dig, i stedet for at sælge huset, modtage penge og betale din gæld hos banken er at erstatte dit pant til en anden (surrogat). Således lærer José, at Pablo ønsker at slippe af med sit hus, og de sætter sig ned for at forhandle.
Før han sidder ned for at forhandle med José, spørger Pablo en rådgiver om husets markedspris. Rådgiveren fortæller Pablo, at huset har en markedspris på $ 150.000. Ved at vide dette sætter Pablo sig ned for at forhandle med José og foreslår følgende: $ 15.000 og subrogation af pantet. Gennem subrogationen blev José den nye ejer af pantet og derfor den, der skulle betale den tilsvarende rate hver måned. Pablo ville tage den økonomiske byrde af og også tjene $ 15.000.
I dette eksempel har subrogationen fundet sted på det tidspunkt, hvor José, Pablo og banken underskriver ejerskabet af realkreditlånet (og dermed ejerskabet af huset) for at gå fra Pablo til José.