Et voksende realkreditlån er afskrevet med rater, der stiger med en procentdel i forhold til det sidst betalte., efter en geometrisk progression.
På denne måde har disse typer af realkreditlån en ejendommelighed, i hver periode betales der mere end i den foregående. Men da den samlede beregning skal være den samme, er dens fordel, at du i starten betaler mindre. Fra denne egenskab kommer navnet halvmåne. Som i alle andre skal du stadig se nøje på det med småt.
Den mulige ulovlighed
Jordklausulerne i Spanien med lignende navne i andre lande blev berømte for et par år siden. Årsagen muligheden for at blive erklæret misbrug. Nogle højesteretsafgørelser var udgangspunktet. Faktisk oprettede nogle banker såkaldte nulklausuler for at beskytte sig mod rentenedsættelser.
Denne sag ser ud til at være anderledes. På den ene side fordi det ikke er klart, at der opstår misbrug, da du til gengæld for at betale mere i fremtiden betaler mindre i øjeblikket. På den anden side, fordi det stadig bare er endnu et system til tilbagebetaling af lån, som det italienske. Så før du beslutter dig for at tage et skridt, er det bedst at konsultere en ekspert om dit voksende pant.
Den geometriske progression i det voksende pant
Som vi har kommenteret før, er det grundlæggende kendetegn ved dette pant, at afdraget øges i geometrisk progression. Normalt gør det det med en årlig procentdel, for eksempel 3%. På denne måde vil den vokse hvert år baseret på den procentdel, der skal vises i lånekontrakten.
Vi vil ikke gå i detaljer om den geometriske progression, der er knyttet til de pant, som vi analyserer i dag. Men det er praktisk at kende i det mindste det væsentlige til de grundlæggende beregninger. I dette tilfælde vil det være livrenten for det første år og beregningsformlen for de følgende år. For resten af værdierne kan vi huske det franske afskrivningssystem.
Vi kan se, at formlen falder sammen med beregningen af nutidsværdien af en geometrisk indkomst. I dette tilfælde svarer denne værdi til det tildelte lån (Co). Vi starter med en økonomisk ækvivalens mellem hvad de giver os (Co) og hvad vi giver til gengæld, indkomsten. Når vi har dette trin, løser vi den første livrente af formlen (a1).
På den anden side beregner vi «q», som er årsagen til progressionen, for dette tilføjer vi en til den procentvise stigning. Således, hvis dette var 3%, ville forholdet være 1,03. Ved at multiplicere kvoten for det foregående år med dette nummer har vi den nye for det aktuelle år. Husk, at alt dette let kan gøres med et regneark.
Voksende realkrediteksempel
Lad os forestille os et lån på 10.000 € (Co) i fem år (n) med en årlig rente på 5% (i) og en vækstrate på raten på 3%. Procentdelene, for at være i stand til at operere med dem, divideres med 100. Der ville være 0,05 for renterne og 0,03 for forholdet mellem progressionen, som vi derudover for at afspejle denne årlige stigning skal tilføje en, derfor , ville det være 1,03 (q).
Når kvoten for det første år (a1) er beregnet, opnås følgende ved at multiplicere den forrige med den 1,03. For den oprindelige værdi anvendes den tidligere formel for geometriske progressioner. Lad os se, hvordan amortiseringstabellen ser ud:
Vigtigst er det, at vi i kolonnen til livrente ser, hvordan den stiger hvert år. Dette afspejles i en afskrivning på kapital (A), der også øges, og interessen (Ik), der falder. Det svarer til det, der skete i det franske lån, men her er disse ændringer endnu mere markante.