Overskydende kredit set fra et mikroøkonomisk synspunkt er en situation, hvor skyldneren skal have et større beløb end det, der er fastsat i den tildelte kreditgrænse. I et makroøkonomisk aspekt henviser det til en situation, hvor banker låner flere penge, end det er nødvendigt for investeringer.
På en enkel måde kan vi sige, at det i det mikroøkonomiske aspekt opstår, når vi har flere penge, end hvad vores lånepolitik fastlægger. Derfor må vi ikke forveksle det med overtræk i tankerne, hvilket er en ekstraordinær tilladelse. På makroniveau opstår dette problem, når et lands banker låner flere penge, end det faktisk er nødvendigt. På denne måde opstår en situation, hvor lån stiger til niveauer, der kan betragtes som overdrevne.
Karakteristika for overskydende kredit
For den enkelte skal der tages hensyn til en række detaljer i forhold til overskydende kredit. Faktisk er det en lejlighedsvis ting, og af den grund bør den ikke bruges let.
- Først og fremmest vises det altid på kredit- eller låneaftalen. På denne måde vil det angive, hvor meget, hvornår, hvordan og frem for alt de omkostninger, det vil have.
- Alle betingelser skal offentliggøres på enhedens opslagstavle. Det vil sige, du skal gøre det klart for klienten, hvad du vil opkræve, og hvilke betingelser er der for at få adgang til denne overskydende kredit, og dette skal være offentligt.
- Virksomheden har ret til at opkræve en anden rentesats end selve kreditten eller lånet. Faktisk er den normalt højere og kan bestå af en fast rente eller en forskel i forhold til den almindelige rente.
Inden for et land kan der også fremmes ekstraordinære situationer, der kan føre til overskydende kredit på kort sigt. De ledsages normalt af tidligere overdreven likviditet, der kanaliseres til lån, især realkreditlån. For at denne situation kan opstå, skal centralbanken med ansvar for ekspansiv politik retfærdiggøre sin handling og etablere grænser.
Eksempel på overskydende kredit
Med et eksempel vil vi se alt ovenstående lettere. Lad os forestille os, at banken giver os et kreditkort, der giver os mulighed for at have op til € 3.000. Vi foretager en række indkøb og en måned indser vi, at vi har brug for € 200 mere.
Selvom det altid er bedst at betale denne forskel kontant, som et eksempel, lad os tro, at vi ikke har pengene, og vi er nødt til at foretage det køb. Vi går til banken, og de fortæller os, at de er enige om, at denne mulighed blev etableret i kontrakten. Men da det overstiger grænsen, skal det opkræve os en rente på 5% højere end den, der opkræves for kortet. Til sidst betaler vi en rentesats for de brugte € 3.000 og en anden, 5% højere, for € 200.
Som med overskydende likviditet på nationalt niveau kan overskydende kredit, der opretholdes for længe, ende med at skabe en boble. Noget lignende skete i 2008-krisen, især med realkreditlån.