Processen med at fusionere bankenhederne har taget et nyt skridt fremad med integrationen af Caixabank og Bankia. Ændringer vil komme til bankvirksomhed i denne nye bølge af fusioner. Ikke kun i forhold til bankernes struktur, men også i forholdet til kunder og i teknologiske aspekter.
Fusionen af bankenheder er noget, der allerede begyndte i Spanien med udbruddet af ejendomsboblen. Formålet med denne type operationer er at skabe større og mere effektive banker, der bedre modstår op- og nedture i den økonomiske cyklus.
De økonomiske virkninger forårsaget af COVID-19-pandemien har været ødelæggende, hvilket også har været i bankerne. Og faktum er, at bankvæsen er tæt knyttet til de forskellige faser af økonomiske cyklusser.
Vi må ikke glemme virkningen af dårlig gæld i økonomiske kriser. Således kan kriminelle priser stige betydeligt som en konsekvens af det økonomiske sammenbrud forårsaget af pandemien. Derfor står der over for en stærk vækst i misligholdte lån muligheden for, at mange banker bliver nødt til at foretage refinansiering for at undgå konkurs.
Et andet aspekt, der også har haft en negativ indvirkning på banksektoren, er, at centralbanker har truffet beslutningen om at holde renten nul i lang tid. Alt dette betyder, at bankernes rentabilitet lider betydeligt.
Vejen til bankfusioner
Fusionen mellem banker præsenteres således som det store svar på dette fald i rentabiliteten inden for bankvirksomhed. På denne måde vil bankaktionærer se lønsomheden stige, mens enheder vedtager større strukturer og reducerer omkostningerne i søgen efter større effektivitet. Præcis vil vejen til større effektivitet få bankerne til at fjerne dobbeltarbejde og søge alliancer med andre enheder og virksomheder i fintech-sektoren.
Men hvilken slags banker vil dukke op ved de nye fusioner? Større enheder vil blive født ud af denne bølge af operationer, men med en mindre kommerciel struktur. Dette vil indebære lukning af kontorer og desværre ødelæggelse af beskæftigelse i en klart negativ global økonomisk sammenhæng.
Teknologiske konsekvenser
Det er uundgåeligt at tale om bankfusioner og ignorere rollen som fintech. De banker, der opstår som følge af disse nye integrationer, vil give en mere end besluttet forpligtelse til automatisering af deres processer. Med et samfund, hvor teknologiske innovationer pålægges, er transformation af bankvæsen således uundgåelig.
Faktisk har udbredelsen af brugen af smartphones været nøglen i forholdet mellem banker og deres kunder. Flere og flere brugere har bankapplikationer på deres telefoner. Lad os ikke glemme succesen med en applikation som Bizum, der er meget brugt til små pengeoverførsler og uden gebyrer.
Offentligheden værdsætter i stigende grad disse nye, brugervenlige applikationer, der giver dig mulighed for at modtage gebyrer og foretage betalinger uden omkostninger. Derfor skal banken genopfinde sig selv og følge modellen for fintech-virksomheder.
Netop de nye teknologier, der anvendes til finansiering, vil være et centralt element for bankvirksomhed. Til dette vil det være nødvendigt for banker at have brugervenlige grænseflader og forenkle processer.
Forholdet til kunderne
Ud over teknologiens indvirkning på bankvirksomhed undrer mange borgere sig over, hvordan fusioner vil påvirke deres personlige økonomi. Skal de betale nye provisioner? Vil de være i stand til at gå til dit sædvanlige kontor? Hvordan vil det påvirke dine lån? Hvad med dine bankkonti?
Lad os starte med at kontrollere konti. Hvis den nye enhed tilbyder bedre betingelser, vil disse straks blive anvendt på klienten. Men hvis forholdene ikke er gunstige, har brugere af banktjenester to måneder til at annullere banktjenester uden omkostninger. Med hensyn til IBAN-koder ændres de nuværende kontonumre automatisk, når nye bankenheder fødes, men uden omkostninger for kunderne.
Sikkert mange kunder er bekymrede over de virkninger, som fusioner kan have på deres pant. De nye enheder vil ikke være i stand til at foretage ændringer i de prioritetslån, der allerede er underskrevet og forhandlet. Med andre ord forbliver vilkårene for realkreditlånene intakte.
Bankkoncentrationen medfører kontorlukninger og fyringer. Derfor kan mange brugere muligvis skifte filial såvel som ændringer i antallet af pengeautomater til rådighed.
Det er mere end tydeligt, at bankfusioner medfører ændringer på alle niveauer. Disse transformationer har konsekvenser i den nationale økonomi og verdensøkonomien, i enhedernes struktur, i rentabiliteten opnået af aktionærerne, i brugen af teknologi og i det daglige forhold mellem banker og deres kunder.