Et overgangslån er et lån, der anmodes om på grund af et øjeblikkeligt finansieringsbehov, og som er midlertidigt, indtil det endelige lån er formaliseret, forudsat at en fremtidig indkomst sikres af låntager eller debitor.
I et brolån finder vi tre hovedtræk:
- Umiddelbart behov for finansiering, som vi vil se i næste afsnit.
- Midlertidig natur. Dette betyder, at brolånet er midlertidigt, indtil det endelige lån er formaliseret.
- Der skal være en garanti for fremtidig indkomst fra låntager, hvilket sikrer tilbagebetaling af kreditten. Uden denne garanti yder den finansielle institution ikke kreditten.
Hvornår ydes et brolån?
Hovedformålet med brolånet er erhvervelse af et nyt hjem uden behov for hurtigt at sælge det nuværende hjem. Det vil sige, at bro lånet giver låntager forskellige muligheder:
- Erhverv et nyt hjem, der muligvis endnu ikke er bygget og kræver en form for forskud (øjeblikkeligt behov for finansiering)
- Har en rimelig tid til at sælge dit nuværende hjem, og ikke blive tvunget til at sælge det hurtigt.
Forbindelseslån kan have andre formål, såsom for eksempel at opnå øjeblikkelig finansiering, mens det endelige lån er formaliseret (som normalt tager et par dage) eller til forretningsformål. Imidlertid vil vi i denne analyse fokusere på dets hovedformål.
Drift af et brolån til erhvervelse af et nyt hjem
Med brolånet integrerer den finansielle institution normalt det aktuelle boliglån og brolånet i et. Der betales dog kun renter på brolånet, mens renter og hovedstol betales på det tidligere lån.
Normalt etableres en maksimumsperiode (eller afdragsfri periode) for låntager til at sælge sit nuværende hjem. Når det sker, forsvinder den kredit, der er knyttet til dette hjem, også ved salget og brolånet. Derefter formaliseres det endelige realkreditlån.
Hvad sker der, hvis det nuværende hjem ikke sælges
Det kan ske, at det nuværende hjem ikke er solgt, når afdragsperioden er slut. I dette tilfælde skal låntager returnere hele det beløb, der er ydet af den finansielle institution, ud over renterne. Det vil sige, at låntageren efter afslutningen af afdragsperioden skal betale hovedstol og renter, både på brolånet og på det aktuelle boliglån.
Fordele og ulemper ved brolånet
Den største fordel ved brolånet til låntager er, at det giver ham mulighed for at sælge sit nuværende hjem med ro i sindet uden behov for at "sælge det". Derudover i løbet af afdragsperioden, selvom faktum Du har to kreditter, du returnerer kun en, da brolånet kun betaler renter.
Denne kredit har imidlertid også flere ulemper. Det vigtigste er, at hvis det nuværende hjem ikke sælges, skal bro lånet tilbagebetales, inklusive renter, ud over det første lån. På den anden side er brolånet en risikabel operation for finansielle institutioner, så renten på disse lån er normalt højere, og kravene til deres tildeling er også højere end i andre (en større solvens skal akkrediteres).
Forbindelseslån har deres betydning i tider med økonomisk vækst, i en sammenhæng, hvor salget af boliger er relativt simpelt. På den anden side mister disse lån i tider med økonomisk krise, der stammer fra en fast ejendomskrise, grunden til, at de skyldes vanskelighederne med at sælge boliger til en rimelig pris.