Debatten om pant eller leje, især i Spanien, virker evig. Hvor er nøglerne? Hvad er bedre? Hvad skal vores beslutning afhænge af?
Fortsæt, at der ikke er noget enkelt svar, i sidste ende afhænger alt af kriterier, der er vanskelige at kvantificere eller estimere. For eksempel den værdi, vi lægger på vores frihed eller uafhængighed i tilfælde af uforudsete begivenheder. Et familiemedlem kan blive syg, og vi bliver muligvis nødt til at flytte, en jobmulighed opstår et andet sted, eller vi mister simpelthen vores job. Dette skal ikke være katastrofalt, det er at tage højde for uforudsete begivenheder, som ingen ønsker, men som vi ikke bør udelukke. Den betydning, vi skylder ovenstående, kan dog afhænge af vores økonomiske muligheder. En person med et stabilt, godt betalt job og som er klar over, at han ønsker at blive og bo i en bestemt by, kan klare sig uden store problemer under forskellige omstændigheder. Tværtimod kan en person med to års erfaring på arbejdsmarkedet, og som stadig er meget ung, kunne ændre sig ikke en gang, men flere gange i løbet af de næste fem år.
Men da det afhænger af hver enkelt, og der er hundreder af tusinder af forskellige situationer, har vi besluttet at adressere det på den bedste måde, vi ved hvordan: økonomisk.
Der er ikke noget one-size-fits-all svar. Og til dette er det interessant at bemærke, at skabeloner i regneark, pantesimulatorer som den i Openbank eller sammenligning af fast ejendom.
Hvad er dyrere, leje eller pant?
En af de gamle mantraer er, at leje er spild af penge, mens det at købe et hus investerer. I mellemtiden ser en af de nye dogmer ud til at betyde, at det ikke er en god idé at købe et hus, hvis priserne falder igen, eller fordi de fejlagtigt betegner det som et ansvar.
Begge holdninger har fordele og ulemper, som vi vil diskutere i nogle få afsnit. Naturligvis er det først praktisk at fremhæve, hvordan Spaniens situation er i forhold til vores europæiske naboer.
Ifølge Eurostat ejer 77,1% af befolkningen et hjem. Enten fordi du bor sammen med din familie, fordi du har arvet et hus, eller fordi du har besluttet at erhverve et realkreditlån. I den forstand er der ifølge den spanske realkreditforening omkring 5,4 millioner udestående realkreditlån. Af disse 5,4 millioner anslås det, at 78% er bolig. Tallet er 8 procentpoint over gennemsnittet for Den Europæiske Union og næsten 25% over lande som Tyskland, Frankrig eller Det Forenede Kongerige.
På lejesiden befinder vi os i den modsatte situation. Eurostat viser, at 22,9% af befolkningen bor i en lejet lejlighed. Hvilket er i modsætning til Frankrig (36%), Storbritannien (35%) og Tyskland (49%).
Fordele og ulemper ved leje eller pant
Ikke alt, der glitrer, er guld. I ingen af de to muligheder.
- Selvom lejeprisen er underlagt inflation, og realkreditlån normalt drager fordel af den, betales der i realkreditlån en masse renter, mens vi ikke har i husleje finansielle udgif.webpter.
- For hans del er den husforsikring bæres af ejeren. Derfor behøver lejeren ikke betale det, mens den der pantsætter det. Dens pris afhænger hovedsageligt af husets værdi, det område, hvor det ligger, og dækningen er aftalt.
- IBI: Ejendomsskatten betales hvert år (Spanien). Ejeren skal ved blot at være en betale IBI, men vi skal tage det i betragtning, når vi foretager langsigtede beregninger.
- Vedligeholdelse: Som ejere af et hus skal vi købe møbler, apparater og sikre, at slid påvirker så lidt som muligt. Selvfølgelig skal vi gøre matematikken for at se, hvilket årligt budget vi har brug for til denne række uforudsete udgif.webpter. For dem der vælger at leje, opstår dette problem dog ikke. Selvom der er sager og sager, er det normalt for udlejer at overtage.
- Ejendom: Vi har ret til at bo der i hele kontraktens løbetid. Selvom loven beskytter lejere mod visse aspekter, er det selvfølgelig ikke deres ejendom. De kan ikke gøre noget omkring huset, og for det kræves obligationer. Hvis der sker noget i huset, og lejeren er skyld, vil udlejeren kræve konti (ikke kun obligationen).
- Stabilitet: Hver enkelt overvejer stabilitet på én måde. Således vælger de at leje for dem, hvis stabilitet afhænger af ikke at have bekymringer og udgif.webpter. I modsætning hertil vil det for en familie med tre børn være meget mere behageligt at eje et hjem for ikke at være usikker på, om det er nødvendigt at flytte.
- Økonomisk frihed: Medmindre den person, der optager pant, er en person med økonomiske muligheder, er pantet generelt en betydelig byrde. Selvom lejen, afhængigt af hvilket område der er dyrere, kan vi altid slippe af med den. Det vil sige, vi har ikke en langsigtet betalingsforpligtelse. Den, der pant, har den, og husene er ikke et aktiv, der skiller sig ud for dens likviditet.
- Garanti: Selvom leje bliver mere og mere kompliceret på grund af den usikkerhed, der genereres af boligen, er garantierne, der kræves for at være pantsat, normalt meget højere. En krævende udlejer, kunne kræve lønningsliste, arbejde, kunne være mistænksom og vil kræve en obligation. Et pant er meget anderledes. Hvis vi ønsker at købe et hus til en værdi af 200.000 euro, har vi brug for en minimumindgang på omkring 40.000 euro. Det er meget usandsynligt, at en virksomhed vil tilbyde 100% realkreditlån, og hvis den gør det, kan interessen være højere.
- Adgangsomkostninger: Mens underskrivelse af en lejekontrakt er en simpel procedure, kræver udførelsen af en ejendoms gerning, underskrivelse af et pant og hele processen for at erhverve en ejendom flere procedurer. Det er en kontrakt, der involverer forskellige parter, og som om det ikke var nok, er det et stort beløb. For de fleste mennesker vil det være det vigtigste køb i deres liv.
- Pris: Igen afhænger det af stedet. Det kan være, at det på et bestemt tidspunkt er mere bekvemt at leje og andre gange at købe. Nogle gange, selvom leje er dyrere, betaler det sig ved at spare de omkostninger, som en boligejer bærer. Andre på grund af renten og de høje lejeomkostninger er det mere rentabelt at købe.
Dette er højdepunkterne, men ikke de eneste. Faktisk, selvom det ifølge de tidligere punkter måske giver indtryk af, at leje er bedre end at købe, lad os ikke narre os selv. Udlejer kan (og gør) medtage disse udgif.webpter i din husleje. Derfor skaber leje den falske følelse af, at du ikke betaler for disse udgif.webpter, men du faktisk betaler dem.
Kort sagt er leje eller køb ikke en sort-hvid affære. Dette er en så vigtig beslutning, at du skal studere den nøje. Der er faste hyresforsvarere, der behandler pant som uvidende. Og tværtimod købere, der tror, at andre spilder deres penge. Det vigtigste, insisterer vi på, er at studere hver enkelt sag. Forestil dig, at jeg fortalte dig, at IBI vil stige meget om 10 år, eller at huslejen går gennem taget. Forestil dig, at det sted, hvor du handler, bliver et uroligt område eller tværtimod et prestigefyldt boligområde. Ingen ved, hvad der vil ske, og mange faktorer kan påvirke vores beslutninger. Hvad hvis den oprindelige post blev investeret i et aktiv, der genererer 6% om året, mens vi bor lejet? Som du ser, er der mange muligheder, så studer din sag godt, inden du træffer en beslutning. I slutningen af dagen handler det om dit hjem.
