Et realkreditlån er en kontrakt, hvorved en skyldner efterlader et aktiv (generelt en ejendom), som han stiller et lån til (kreditor) som sikkerhed.
Hvis debitor ikke betaler sin gæld, har kreditor på denne måde ret til at anmode om salg af ejendommen for at opkræve det, han skylder. Derfor er et realkreditlån et gældsinstrument, der giver kreditor en sikkerhedsret, der bruger skyldnerens aktiv som sikkerhed.
Karakteristika ved et pant
Realkreditlån anvendes normalt på fast ejendom såsom huse eller jord, men det er også muligt at generere et pant på personlig ejendom såsom køretøjer eller kunstværker.
Et af de mest relevante kendetegn ved pantet er, at det aktiv, der er efterladt som sikkerhed, forbliver i debitors besiddelse. For eksempel kan en person lave en pantkontrakt på sit hus uden at skulle forlade det for at levere det til kreditor.
I tilfælde af at skyldneren ikke overholder betalingerne af sin gæld, fastslår pantet, at kreditor har ret til at anmode om salg af den ejendom, der er tilbage som sikkerhed ved en offentlig auktion (ikke direkte salg). Kreditor kan opkræve sin gæld fra det indsamlede beløb og efterlade det, der er tilbage, til andre kreditorer eller til den samme skyldner.
Hvad bruges pantkontrakter til?
Generelt bruges pantkontrakter til at opnå langvarig finansiering og til en betydelig mængde ressourcer, som ellers ville være vanskelige at få. At have et aktiv som en garanti for betaling reducerer kreditorens risiko (som i tilfælde af manglende betaling kan beholde aktivet) og letter dermed ydelsen af et lån. For eksempel i Spanien bruges mange pantkontrakter til at opnå finansiering til køb af huse.
Pantelånet har den store fordel, at debitor ikke behøver at pantsætte ejendommen som sikkerhed og kan fortsætte med at nyde den. Det har imidlertid den ulempe, at værdien af sikkerhedsstillelsen i krisetider kan falde betydeligt, så det beløb, der opnås på auktion, måske ikke er tilstrækkeligt til, at debitor dækker sin gæld.
Grundlæggende komponenter i en pantkontrakt
- På den ene side er der kapitalen, som er den samlede mængde ressourcer, der lånes ud til debitor. Den lånte hovedstol er normalt mindre end værdien af det tilbagelagte aktiv som sikkerhed på pantet.
- Så er der rentesatsen, som indebærer en opkrævning af en procentdel (fast eller variabel) på gælden til fordel for den person, der yder lånet.
- Det tredje element er udtrykket, der angiver det tidspunkt, hvor de lånte penge forventes tilbagebetalt.
Lad os se et eksempel, Juan (debitor) underskriver en pantkontrakt med Bank A (kreditor). Denne kontrakt fastslår, at banken vil låne dig et beløb på 50.000 euro (kapital) med en rente på 7% om året. Juan på sin side indvilliger i at betale dette lån inden for 10 år (i månedlige rater) og efterlader et land til en værdi af 70.000 euro som pantgaranti.
