Den effektive rentesats er omkostningerne ved penge, det vil sige det er prisen, der skal betales for at bruge et beløb i et bestemt tidsrum (for eksempel et lån). Den effektive rente homogeniserer den nominelle rente for den periode, i hvilken afdragene betales.
Effektiv interesse er et meget udbredt koncept i bankverdenen. Når vi ansøger om et lån, fortæller banken os normalt om eksistensen af en nominel rente (TIN), en effektiv rente (TIE) og en tilsvarende årlig rente (APR). Mellem disse begreber er der ofte meget forvirring. Der er mennesker, der forveksler TIE og APR, mens andre, når TIN falder sammen med TIE, mener at vi taler om de samme indikatorer. Men som vi vil se i denne artikel, har effektiv rente en række særegenheder, der gør den unik og uundværlig ved beregning af det samlede beløb, der skal betales på et lån.
Således bestemmes den effektive rentesats i modsætning til TIN ved at homogenisere den nominelle rentesats på det tidspunkt, hvor afdragene betales. Lad os i denne forstand forestille os, at lånet har en TIN på 4%. Det betyder, at vi efter et år har betalt 4% for lånet. Imidlertid, hvis betalingen af renter i stedet for at ske årligt, blev udført hver sjette måned, ville beregningen af den effektive rente fortælle os, at denne rente er gået fra at være 4% til at være 4,074%. Vi har med andre ord betalt mere for vores lån, og det er ikke blevet samlet i TIN.
Derudover skal vi, i modsætning til hvad der sker med april, gennemføre beregningen uden at medtage udgif.webpter og provisioner, der stammer fra formaliseringen, den tidlige annullering eller subrogation til lånebeløbet. Når vi tilføjer de ovennævnte omkostninger til den effektive rente samt alle de udgif.webpter, der er forbundet med lånet, får vi den apr.
Effektiv renteformel (TIE)
Disse data, som vi har opnået ved beregning af den effektive rente på 4% -lånet med halvårlige afregninger, opnås, når vi anvender den effektive renteformel.
Denne formel er følgende:
Hvor:
- jeg = Nominel rente.
- m = Antal årlige sammensætningsperioder.
Lad os faktisk se med en ny praktisk sag senere, hvordan denne formel anvendes.
Forskel mellem nominel rente (TIN) og effektiv rente (TIE)
Som vi sagde tidligere, kan vi tro, at vi taler om det samme koncept, men vi skal vide, at de er to meget forskellige begreber.
For det første er TIN eller den nominelle rente den procentdel, som vi f.eks. Etablerer hos banken, når vi lejer et lån. Lad os i denne forstand forestille os, at vi taler om et 10-årigt lån med en TIN på 7%. Efter et år skal vi betale renter baseret på dette TIN. Afviklingsperioden er normalt årlig og fastlægger den rente, som vi skal betale pr. År. Selvfølgelig ikke medregnet de udgif.webpter, der er forbundet med lånet.
På den anden side bruges TIE, i modsætning til TIN, til når betalingen af renterne på lånet i stedet for at gøre det årligt sker på måneds-, kvartals- eller halvårsbasis. På denne måde er det, der beregner den effektive rentesats, på en homogen måde den rentesats, som vi endelig vil betale efter kapitalisering af de renter, der er betalt under de efterfølgende afregninger i løbet af et år.
Hvis vi på denne måde anvender beregningen i denne type lån, kan vi se, at vi betaler mere, når der er etableret mellembetalinger i løbet af året, end hvad der er fastlagt i TIN, når lånet underskrives.
Forskel mellem ækvivalent årlig rente (APR) og effektiv rente (TIE)
Som med TIE og TIN er det praktisk at fremhæve forskellen mellem den effektive rente og den tilsvarende årlige rente.
At være meget kort afspejler den tilsvarende årlige rente de samlede omkostninger ved lånet. Dette skyldes, at i modsætning til TIN og TIE inkluderer APR de udgif.webpter, der er forbundet med lånet, som f.eks. Kan være de udgif.webpter og provisioner, der stammer fra formalisering, tidlig annullering eller subrogation.
Når vi først har tilføjet udgif.webpterne forbundet med lånet til TIE, får vi det, vi kalder APR.
På samme måde kan vi se forskellen mellem TIN og APR i artiklen vist i knappen, der vises nedenfor:
Forskel mellem TIN og APREksempel på effektiv rente
Så for at afslutte, lad os se et andet eksempel på, hvordan TIE ville blive beregnet ved hjælp af formlen udtrykt ovenfor.
Lad os i den forstand forestille os, at de tilbyder os et lån, der har en nominel rente på 5%, som vi skal betale i månedlige rater.
Anvendelse af formlen:
Som vi kan se, opnår vi ved anvendelse af formlen, at den effektive rentesats på dette lån ikke er 5%, som afspejlet i TIN, men snarere 5,166% efter homogenisering af de månedlige afregninger og den årlige beregning af, hvad vi skal betale .
Derudover er vi, som vi sagde, kun at tilføje de udgif.webpter, der er forbundet med lånet, for at kende de sidste data, vi mangler: april.
Effektiv renteberegner
For alle dem, der ønsker at kende den effektive rente på et lån, har Bank of Spain, Spaniens centralbank, oprettet en offentlig lommeregner, der gør det muligt at kende den effektive rente, simpelthen ved at give den nominelle rente og afregninger overalt et år.
Enhver, der ønsker at beregne TIE for et lån, kan gøre det på følgende link:
Effektiv renteberegner (TIE)
